Как прекратить поручительство по кредиту? - Altexa

24 августа 2022, 16:38

Время для почтения~

Содержание:

Как прекратить поручительство по кредиту? Если при кредитовании речь идет о большой сумме финансовыми учреждениями используется один из механизмов гарантии выполнения заемщиком своих обязательств. Во-первых, это залог (кредит выдается под залог недвижимости или авто). Во-вторых, это поручительство – взятие на себя долговых обязательств третьим лицом в случае их невыполнения заемщиком.

В Украине доля кредитов на условиях поручительства достигает 30%. Среди причин оформления таких кредитов – отсутствие у заемщиков официально подтвержденного дохода, предпенсионный или пенсионный возраст, превышение лимита кредитования. Несмотря на всю серьезность правовых последствий для поручителя в случае невыполнения заемщиком взятых обязательств, поручительство в нашем обществе продолжает восприниматься как акт дружеской поддержки. Нередко перед подписанием поручитель не читает или читает «по диагонали» договор поручительства, а затем удивляется, когда к нему приходят коллекторы с требованиями о взыскании долга.

На основании своего внушительного опыта, специалисты адвокатского объединения АЛТЕКСАпредлагают в этой статье исчерпывающий ответ на вопрос: «Как отказаться от поручительства по кредиту?». Необходимо заметить: с 4 февраля 2019 года введен в действие закон №2478-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» от 03.07.2018 года, согласно которому в существенной мере меняется порядок прекращения поручительства. В мониторинге правоприменительной практики нами обязательно учитываются нормы нового закона.

В чем заключается и как наступает ответственность поручителя по кредиту?

Чтобы точно определить объем и механизм наступления ответственности поручителя, необходимо тщательно изучить договор поручительства. Желательно это делать до его подписания. Однако при любых обстоятельствах документ лучше показать адвокату. Для этой цели вы можете посетить офис нашей компании в Киеве либо отправить нам документ для экспертизы по электронной почте.

В общем порядке вопросы ответственности поручителя урегулируются положениями статьи 554 Гражданского кодекса Украины (ГКУ). В договоре поручительства может оговариваться ответственность двух типов:

Субсидиарная ответственность.

Применяется только в случае неплатежеспособности заемщика. Однако в первую очередь производится взыскание средств с должника, и лишь затем – с поручителя.

Солидарная ответственность.

Предусматривает право финансового учреждения требовать средства на покрытие кредита на свое усмотрение, как от заемщика, так и от поручителя.

С введением в действие закона №2478-VIII внесены изменения в статью 543 ГКУ о солидарных обязательствах должников. Речь идет о том, что смерть солидарного должника (в нашем случае – заемщика) не прекращает обязательств остальных должников (в нашем случае – поручителя или поручителей). Таким образом, смерть заемщика больше не является обоснованием для прекращения поручительства.

Поручитель по кредитному договору несет имущественную и финансовую ответственность. Дополнительно следует помнить о риске негативного следа в кредитной истории, угрозе обременений, например – наложении ареста на имущество, возможных ограничениях, например – запрете на выезд за границу в связи с внесением в Единый гос. реестр должников.

Поручителю приходится покрывать всю непогашенную задолженность по кредиту, а это, вместе с остатками «тела кредита», проценты, неустойки, штрафы, пени, комиссии. При этом в договоре поручительства изначально может оговариваться как полная, так и частичная ответственность. Если речь идет об имущественной ответственности поручителя, в качестве залога может выступать только ликвидное имущество (недвижимость или авто не должны состоять в другом залоге или находится под арестом).

Какие права поручителя по кредитному договору?

Права поручителя и законные возможности защиты своих интересов указаны в статьях 555 и 556 ГКУ. Разумеется, отказ от поручительства в перечень этих прав не входит. Исходя из практики, наиболее важная законодательная норма в данном случае – это право на подачу поручителем ходатайства о привлечении должника к рассмотрению дела. Речь идет о проблеме заемщика (должника), которую не обязан полностью брать на себя поручитель.

Следует заметить также о наличии определенной наработанной судебной практики по искам поручителей к должникам после полного или частичного погашения кредита. К примеру, исковые требования формулируются как взыскание денежных средств в порядке регресса (обратного требования к должнику). Переход прав кредитора к поручителю в случае погашения им кредита закрепляется положениями статьи 556 ГКУ. На практике, в подобных делах многое зависит от аргументированности и обоснованности доказательствами позиции истца.

Какие факторы могут реально помочь поручителю по кредитному договору избавиться от своих обязательств?

Как вы уже поняли, отказ от поручительства по кредиту в Украине невозможен. Наряду с этим, при определенных обстоятельствах можно добиться прекращения или признания недействительным договора поручительства (как вариант – признания недействительным кредитного договора).

Исчерпывающий перечень обоснований для прекращения поручительства представлен в статье 559 ГКУ. На практике адвокатами АО АЛТЕКСА и нашими коллегами наиболее часто используются следующие механизмы:

1.Изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем:

Изменение процентной ставки/ срока выплаты кредита
Увеличение размера неустойки/ штрафов/ пени
Договоренность между должником и финансовым учреждением о реструктуризации задолженности
Заключение любых дополнительных соглашений между должником и финансовым учреждением

Взыскание долга с поручителя при наличии таких обстоятельств – это нарушение закона. Речь идет об увеличении объема ответственности поручителя, поэтому можно с полным правом отказаться от груза чужой задолженности.

2.Пропуск кредитором срока предъявления требований.

В сроки, по истечении которых поручительство прекращается, законом №2478-VIII были внесены изменения. Сейчас в случае выполнения в полном объеме основного обязательства, кредитор располагает правом предъявления требований на протяжении трех лет (если иной срок не определен в договоре).

3.Признание недействительным договора поручительства или кредитного договора.

Речь идет о достаточно сложной процедуре, при которой аргументируется либо наличие в документе существенных ошибок, либо фактор мошенничества, угроз, психологического давления на поручителя. На практике, такой путь освобождения от поручительства применяется достаточно редко.