Як припинити поруку за кредитом? - Altexa

15 грудня 2022, 20:28

Время для чтения

Содержание:

Як припинити поруку за кредитом?

Якщо при кредитуванні йдеться про велику суму фінансовими установами використовується один з механізмів гарантії виконання позичальником своїх зобов’язань. По-перше, це застава (кредит видається під заставу нерухомості або авто). По-друге, це порука – взяття на себе боргових зобов’язань третьою особою у разі їх невиконання позичальником.

В Україні частка кредитів на умовах поруки досягає 30%. Серед причин оформлення таких кредитів – відсутність у позичальників офіційно підтвердженого доходу, передпенсійний або пенсійний вік, перевищення ліміту кредитування. Попри всю серйозність правових наслідків для поручителя у разі невиконання позичальником взятих зобов’язань, порука серед громадян нашої країни продовжує сприйматися як акт дружньої підтримки. Нерідко перед підписанням поручитель не читає або читає «по діагоналі» договір поруки, а потім дивується, коли до нього приходять колектори з вимогами щодо стягнення боргу.

На підставі свого значного досвіду, фахівці адвокатського об’єднання АЛТЕКСА пропонують у цій статті вичерпну відповідь на запитання: «Як відмовитися від поруки за кредитом?». Необхідно зауважити: з 4 лютого 2019 року набув чинності закон №2478-VIII «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування» від 03.07.2018 року, згідно з яким в істотній мірі змінюється порядок припинення поруки. У моніторингу правозастосовної практики нами обов’язково враховуються норми нового закону.

У чому полягає та як настає відповідальність поручителя за кредитом?

Щоб точно визначити обсяг та механізм настання відповідальності поручителя, необхідно ретельно вивчити договір поруки. Бажано це зробити до його підписання. Однак за будь-яких обставин документ краще показати адвокату. З цією метою ви можете відвідати офіс нашої компанії в Києві або надіслати нам документ для експертизи електронною поштою.

В загальному порядку питання відповідальності поручителя врегульовуються положеннями статті 554 Цивільного кодексу України (ЦКУ). У договорі поруки може обумовлюватися відповідальність двох типів:

Субсидіарна відповідальність.

Застосовується тільки у разі неплатоспроможності позичальника. Однак в першу чергу проводиться стягнення коштів з боржника, і лише потім – з поручителя.

Солідарна відповідальність.

Передбачає право фінансової установи вимагати кошти на покриття кредиту на свій розсуд, як від позичальника, так і від поручителя.

З набуттям чинності закону №2478-VIII внесено зміни до статті 543 ЦКУ стосовно солідарних зобов’язань боржників. Йдеться про те, що смерть солідарного боржника (в нашому випадку – позичальника) не припиняє зобов’язань інших боржників (в нашому випадку – поручителя або поручителів). Таким чином, смерть позичальника більше не є обґрунтуванням для припинення поруки.

Поручитель за кредитним договором несе майнову та фінансову відповідальність. Додатково слід пам’ятати про ризик негативного сліду в кредитній історії, загрозу обтяжень, наприклад – накладення арешту на майно, можливі обмеження, наприклад – заборону на виїзд за кордон у зв’язку з внесенням до Єдиного держ. реєстру боржників.

Поручителю доводиться покривати всю непогашену заборгованість за кредитом, а це, разом із залишками «тіла кредиту», відсотки, неустойки, штрафи, пені, комісії. При цьому в договорі поруки відразу може обумовлюватися як повна, так і часткова відповідальність. Якщо йдеться про майнову відповідальність поручителя, як застава може виступати тільки ліквідне майно (нерухомість або авто не повинні перебувати в іншій заставі або знаходиться під арештом).

Які права має поручитель за кредитним договором?

Права поручителя та законні можливості захисту своїх інтересів вказані в статтях 555 й 556 ЦКУ. Зрозуміло, відмова від поруки в перелік цих прав не входить. Виходячи з практики, найбільш важлива законодавча норма в даному випадку – це право на подання поручителем клопотання про залучення боржника до розгляду справи. Йдеться про проблему позичальника (боржника), яку не зобов’язаний повністю брати на себе поручитель.

Слід зауважити також наявність певної напрацьованої судової практики за позовами поручителів до боржників після повного або часткового погашення кредиту. Наприклад, позовні вимоги формулюються як стягнення грошових коштів в порядку регресу (зворотної вимоги до боржника). Перехід прав кредитора до поручителя у разі погашення ним кредиту закріплюється положеннями статті 556 ЦКУ. На практиці, в подібних справах багато що залежить від аргументованості та обґрунтованості доказами позиції позивача.

Які чинники можуть реально допомогти поручителю за кредитним договором позбутися своїх зобов’язань?

Як ви вже зрозуміли, відмова від поруки за кредитом в Україні неможлива. Поряд з цим, за певних обставин можна домогтися припинення або визнання недійсним договору поруки (як варіант – визнання недійсним кредитного договору).

Вичерпний перелік обґрунтувань для припинення поруки представлений в статті 559 ЦКУ. На практиці адвокатами АО АЛТЕКСА та нашими колегами найбільш часто використовуються наступні механізми:

1.Зміна умов кредитного договору без узгодження з поручителем:

Зміна процентної ставки/ терміну виплати кредиту
Збільшення розміру неустойки/ штрафів/ пені
Домовленість між боржником та фінансовою установою про реструктуризацію заборгованості
Укладення будь-яких додаткових угод між боржником та фінансовою установою

Стягнення боргу з поручителя за наявності таких обставин – це порушення закону. Йдеться про збільшення обсягу відповідальності поручителя, тому можна з повним правом відмовитися від тягаря чужої заборгованості.

2.Пропуск кредитором строку пред’явлення вимог.

Стосовно термінів, після закінчення яких порука припиняється, законом №2478-VIII були внесені зміни. Зараз у разі виконання в повному обсязі основного зобов’язання, кредитор має право пред’явлення вимог протягом трьох років (якщо інший термін не визначений в договорі).

3.Визнання недійсним договору поруки або кредитного договору.

Йдеться про досить складну процедуру, за якої аргументується або наявність в документі істотних помилок, або факт шахрайства, погроз, психологічного тиску на поручителя. На практиці, такий шлях вивільнення від поруки застосовується досить рідко.