Что будет после отмены моратория на взыскание ипотечного жилья с 21.04.2021 - Altexa

9 августа 2022, 01:46

Время для почтения~

Содержание:

Что будет после отмены моратория на взыскание ипотечного жилья с 21.04.2021 Почти семь лет назад в Украине был введен мораторий на взыскание имущества граждан. Данная мера государственной поддержки в первую очередь была направлена на сохранение жилья тех заемщиков, которые были не способны выполнять финансовые обязательства по валютным кредитам.

Напомним, что мораторий распространяется на недвижимое жилое имущество, которое является единственным жильем заемщика, и которое используется им как место постоянного проживания, и было отдано в залог банка взамен на валютный кредит.

Действие моратория заканчивается 21 апреля 2021 года. По мнению большинства экспертов продлевать запрет на отчуждение правительство не сможет. Во-первых, такое решение по валютным кредитам негативно скажется на условиях выдачи новой ипотеки. А во-вторых — вызовет волну недовольств среди заемщиков, которые все эти годы исправно погашали ипотечные займы, оформленные в государственной валюте.

Изначально планировалось, что отсрочка на взыскание ипотечного имущества будет временной мерой. Предполагалось, что за это время правительством будет разработан законопроект о реструктуризации долгов по валютным кредитам, который бы удовлетворил требования и кредиторов, и заемщиков.

Однако чуда не случилось — проблема по сути осталась нерешенной. Кодексом Украины по процедурам банкротства, которым вводится отмена указанного моратория с 21 апреля 2021 года, не предусмотрены приемлемые варианты реструктуризации ипотечных долгов. Долг придется заплатить согласно утвержденному плану реструктуризации, в ином случае жилье будет реализовано.

Стоит отметить, если ипотекодержатель проголосует против плана реструктуризации — он получает право взыскания ипотечного имущества. Кодекс предусматривает возможность сохранения квартиры площадью до 60 кв.м.

Что ожидает заемщиков

Мораторий, который был введен в 2014 году, был нацелен на решение финансовых проблем заемщиков. Резкое падение курса гривны существенно сказалось на материальном состоянии украинцев и на возможности своевременно платить взносы по валютной ипотеке.

Большая часть заемщиков, которые изначально были настроены на стопроцентный расчет по кредитам, уже давно реструктуризировали свои долги, либо выкупили с дисконтом через факторинговые компании.

Взыскание ипотечного жилья в первую очередь коснется тех клиентов банка, для которых мораторий являлся способом избежать финансовых трат, и которые мысленно “попрощались” с долгами. Такие заемщики с материальной точки зрения могли себе позволить своевременно рассчитываться по ипотечным обязательствам, но намеренно игнорировали требования банка, выжидая “выгодные” предложения от банков.

Снятие моратория подтолкнет неплательщиков к решительным действиям. У граждан, оформивших валютный кредит с середины 2000 годов, есть три варианта выхода из сложившейся ситуации:

реструктуризировать задолженность мирным путем (без обращения в суд);
объявить себя банкротом и погашать долги согласно утвержденному плану реструктуризации (в судебном порядке);
судиться с кредитором обжалуя незаконную регистрацию права собственности, исполнительную надпись нотариусов или возражая против взыскания ипотеки в судебном порядке с целью дальнейшей реализации в рамках исполнительного производства.

Основной вопрос, который задают себе заемщики, допустившие задолженность по валютным кредитам, касается дальнейшей судьбы их недвижимости. Будет ли выселение из ипотечных квартир? Такое решение вправе принимать только суд. Но, кредиторы игнорируют законодательные ограничения и совершают незаконное выселение без соблюдения судебных процедур.

Однако, несмотря на правовые основания принудительного взыскания ипотеки после отмены моратория, а также имеющийся административный ресурс, которым располагает кредитор, в приоритете у банка решить конфликт с неплательщиком все же мирным путем.

Реструктуризация долга как способ сохранить имущество

Граждане, которые намерены закрыть обязательства по кредиту, могут реструктуризировать имеющуюся задолженность. Сделать это можно двумя способами:

внесудебным (переговоры с банком);
судебным (инициирование процедуры банкротства).

В первом случае изменение структуры платежей будет построено на программах, которые на момент обращения действуют в банках. Такие программы учитывают финансовое состояние клиента и их жизненные обстоятельства.

В большинстве случаев реструктуризация кредитного долга подразумевает под собой продления срока ипотечного договора в пределах максимально допустимых рамок, на практике — банк предоставляет реструктуризацию не более, чем на 5 (пять) лет, со списанием части долга. Такую реструктуризацию на сегодня банки предлагают при условии погашения должником определенной части долга.

Учитывая сложившуюся ситуацию, решить финансовый вопрос мирным путем выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Поэтому должник и кредитор могут договориться о реструктуризации долга.

Банкротство физического лица: реструктуризация долга через суд

Как только мораторий на взыскание ипотечного жилья будет отменен, в полноценном режиме начнут работать нормы Кодекса Украины по процедурам банкротства. Эти нормы позволят реструктуризировать валютную ипотеку без начисления штрафов и пени. Кроме этого, сумма долга может быть уменьшена до размера текущей стоимости жилья.

Реструктуризация долга через процедуру банкротства решается исключительно в судебном порядке.

Основными условиями реструктуризации задолженности через процедуру банкротства является:

Конвертация задолженности в национальную валюту по курсу, установленному НБУ на день открытия производства о неплатежеспособности (о банкротстве);
Штрафные санкции и пеня будут исключены из требований кредитора;
Размер текущей задолженности может быть уменьшен пропорционально уже погашенной части кредита. Например, заемщик оформил ипотечный договор на сумму 80 тыс. долларов. Однако, на сегодняшний день ипотечная квартира оценивается в 60 тыс. долларов. В течение определенного времени заемщик вернул банку 40 тыс. долларов (50% от суммы кредита). Таким образом, по условиям реструктуризации долг по кредиту составляет всего 30 тыс. долларов.

Таким образом, часть задолженности, которая превышает рыночную стоимость недвижимого имущества, будет списана.

Безусловно, в приоритете у банков будет мирный способ урегулирования задолженности. Однако, для того, чтобы реализовать на практике эту процедуру, клиенты, имеющие долги по валютным кредитам, должны выйти на диалог с кредиторами.

Для общения с кредитором заемщику лучше заручиться поддержкой адвоката, который имеет опыт переговоров с банками для получения выгодных условий реструктуризации долга по ипотечному имуществу.