Що буде після скасування мораторію на стягнення іпотечного житла з 21.04.2021 - Altexa

15 грудня 2022, 21:59

Время для чтения

Содержание:

Що буде після скасування мораторію на стягнення іпотечного житла з 21.04.2021 Майже сім років тому в Україні було запроваджено мораторій на стягнення майна громадян. Цей захід державної підтримки насамперед було спрямовано збереження житла тих позичальників, які були здатні виконувати фінансові зобов’язання за валютними кредитами.

Нагадаємо, що мораторій поширюється на нерухоме житлове майно, яке є єдиним житлом позичальника, і яке використовується ним як місце постійного проживання, та було віддано у заставу банку замість валютного кредиту.

Дія мораторію закінчується 21 квітня 2021 року. На думку більшості експертів, продовжувати заборону на відчуження уряд не зможе. По-перше, таке рішення щодо валютних кредитів негативно позначиться на умовах видачі нової іпотеки. А по-друге – викличе хвилю невдоволень серед позичальників, які усі ці роки справно погашали іпотечні позики, оформлені у державній валюті.

Спочатку планувалося, що відстрочка на стягнення іпотечного майна буде тимчасовим заходом. Передбачалося, що за цей час урядом буде розроблено законопроект про реструктуризацію боргів за валютними кредитами, який задовольнив би вимоги і кредиторів, і позичальників.

Проте дива не трапилося – проблема по суті залишилася невирішеною. Кодексом України щодо процедур банкрутства, яким вводиться скасування зазначеного мораторію з 21 квітня 2021 року, не передбачено прийнятних варіантів реструктуризації іпотечних боргів. Борг доведеться заплатити згідно із затвердженим планом реструктуризації, в іншому випадку житло буде реалізовано.

Варто зазначити, якщо іпотекоутримувач проголосує проти плану реструктуризації – він отримує право стягнення іпотечного майна. Кодекс передбачає можливість збереження квартири площею до 60 кв.

Що очікує позичальників

Мораторій, введений у 2014 році, був націлений на вирішення фінансових проблем позичальників. Різке падіння курсу гривні суттєво позначилося на матеріальному стані українців та на можливості своєчасно сплачувати внески щодо валютної іпотеки.

Більшість позичальників, які спочатку були налаштовані на стовідсотковий розрахунок за кредитами, вже давно реструктуризували свої борги, або викупили з дисконтом через факторингові компанії.

Стягнення іпотечного житла насамперед торкнеться тих клієнтів банку, котрим мораторій був способом уникнути фінансових витрат, і які подумки “попрощалися” з боргами. Такі позичальники з матеріальної точки зору могли собі дозволити своєчасно розраховуватися за іпотечними зобов’язаннями, але навмисно ігнорували вимоги банку, вичікуючи “вигідні” пропозиції від банків.

Зняття мораторію підштовхне неплатників до рішучих дій. У громадян, які оформили валютний кредит із середини 2000 років, є три варіанти виходу із ситуації:

реструктуризувати заборгованість мирним шляхом (без звернення до суду);
оголошити себе банкрутом та погашати борги згідно із затвердженим планом реструктуризації (в судовому порядку);
судитись із кредитором оскаржуючи незаконну реєстрацію права власності, виконавчий напис нотаріусів або заперечуючи проти стягнення іпотеки в судовому порядку з метою подальшої реалізації в рамках виконавчого провадження.

Основне питання, яке задають собі позичальники, які припустилися заборгованості за валютними кредитами, стосується подальшої долі їхньої нерухомості. Чи виселення з іпотечних квартир? Таке рішення має право приймати лише суд. Проте кредитори ігнорують законодавчі обмеження та здійснюють незаконне виселення без дотримання судових процедур.

Однак, незважаючи на правові підстави примусового стягнення іпотеки після скасування мораторію, а також наявний адміністративний ресурс, який має кредитор, у пріоритеті у банку вирішити конфлікт з неплатником все ж таки мирним шляхом.

Реструктуризація боргу як спосіб зберегти майно

Громадяни, які мають намір закрити зобов’язання щодо кредиту, можуть реструктуризувати наявну заборгованість. Зробити це можна двома способами:

позасудовим (переговори з банком);
судовим (ініціювання процедури банкрутства).

У першому випадку зміна структури платежів буде побудована на програмах, які на момент обігу діють у банках. Такі програми враховують фінансовий стан клієнта та їх життєві обставини.

Найчастіше реструктуризація кредитного боргу передбачає продовження терміну іпотечного договору не більше максимально допустимих рамок, практично – банк надає реструктуризацію трохи більше, ніж п’ять (п’ять) років, зі списанням частини боргу. Таку реструктуризацію на сьогодні банки пропонують за умови погашення боржником. певної частини боргу.

Враховуючи ситуацію, що склалася, вирішити фінансове питання мирним шляхом вигідно для обох сторін іпотечного договору. Тому боржник та кредитор можуть домовитися про реструктуризацію боргу.

Банкрутство фізичної особи: реструктуризація боргу через суд

Щойно мораторій на стягнення іпотечного житла буде скасовано, у повноцінному режимі почнуть працювати норми Кодексу України щодо процедур банкрутства. Ці норми дозволять реструктуризувати валютну іпотеку без нарахування штрафів та пені. Крім цього, суму боргу може бути зменшено до розміру поточної вартості житла.

Реструктуризація боргу через процедуру банкрутства вирішується лише у судовому порядку.

Основними умовами реструктуризації заборгованості через процедуру банкрутства є:

Конвертація заборгованості в національну валюту за курсом, встановленим НБУ на день відкриття провадження про неплатоспроможність (про банкрутство);
Штрафні санкції та пеня будуть виключені з вимог кредитора;
Розмір поточної заборгованості може бути зменшений пропорційно до погашеної частини кредиту. Наприклад, позичальник оформив іпотечний договір у сумі 80 тис. доларів. Проте, на сьогоднішній день іпотечна квартира оцінюється у 60 тисяч доларів. Протягом певного часу позичальник повернув банку 40 тис. доларів (50% суми кредиту). Таким чином, за умовами реструктуризації борг за кредитом становить лише 30 тис. доларів.

Таким чином, частину заборгованості, яка перевищує ринкову вартість нерухомого майна, буде списано.

Безперечно, у пріоритеті у банків буде мирний спосіб врегулювання заборгованості. Однак, для того, щоб реалізувати на практиці цю процедуру, клієнти, які мають борги з валютних кредитів, мають вийти на діалог із кредиторами.

Для спілкування з кредитором позичальнику краще заручитися підтримкою адвоката, який має досвід переговорів із банками для отримання вигідних умов реструктуризації боргу з іпотечного майна.